Что такое рефинансирование – особенности, плюсы и минусы, отличия от реструктуризации, когда выгодно?
В условиях развития системы кредитования каждый заемщик должен знать, что такое рефинансирование. Эта операция может помочь человеку как в трудных жизненных обстоятельствах на время справиться с долговым бременем, так и сэкономить определенную сумму денег.
Рефинансирование – что это?
Все больше людей стремятся к финансовой грамотности и понимают, что значит рефинансирование кредита. Простыми словами эту операцию называют перекредитование, то есть взятие нового займа для закрытия одного или нескольких старых. Чаще это делается в новом банке, в котором заемщику предлагают более выгодные условия договора. Финансовые организации проводят такую процедуру для того чтобы привлечь как можно больше клиентов, переманив их у конкурентов.
Особенности рефинансирования
Основная особенность процедуры – это особые условия выдачи заемных средств по новому договору. Они могут быть с изменением:
- Процентной ставки, которая снижает сумму переплаты.
- Сроков выплаты долга: увеличение (при трудном финансовом положении) или уменьшение (для снижения суммы выплаченных процентов).
- Рефинансирование потребительского кредита может быть с изменением суммы выданных средств: меньше, если имеются собственные накопления, или больше, когда нужны еще деньги на другие нужды.
- Условий обслуживания и досрочного погашения, графика платежей.
- Состава созаемщиков или поручителей.
- Возможности выделения доли детям в ипотечном жилье перед продажей и других.
Плюсы и минусы рефинансирования
Для того чтобы решить, стоит ли делать рефинансирование кредита, нужно внимательно изучить все преимущества и недостатки этой операции. К достоинствам перекредитования можно отнести:
- Снижение ежемесячного платежа за счет пониженной ставки или изменения сроков выплаты. При снижении доходов и увеличении расходов такая операция может существенно облегчить жизнь.
- Выгоды от уменьшения переплаты процентов, опять за счет снижения ставки или уменьшения срока выплат при стабильных доходах.
- Объединение разных займов от нескольких банков в один. Удобнее один раз в месяц проводить один платеж, чем стараться не упустить даты и суммы нескольких.
Ипотечные брокеры и финансовые консультанты объясняя, что такое рефинансирование своим клиентам, обязательно упоминают и о некоторых недостатках:
- Новые займы на небольшие суммы с минимальным изменением процентной ставки практически не имеют выгоды.
- В некоторых ситуациях затраты, которые несет заемщик на сбор нужных документов, превышают ту выгоду, которую могло бы обеспечить изменения процента.
- В одну можно объединить не более 5-7 ссуд других банков. Если долгов больше – то одной операцией перекредитования не обойтись.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Помимо того, что существует перекредитование старых долгов в другом банке, есть и изменение текущих условий в первоначальной финансовой организации. Такая операция носит название реструктуризация долга. Она может проводиться по заявлению заемщика с изменением:
- Процентной ставки, хотя такую возможность предоставляют не все банки.
- Графика платежей и срока выплат. Чаще его можно лишь продлить с уменьшением суммы ежемесячного платежа, но увеличением итоговой переплаты.
- Приостановлением выплат на определенный срок, то есть получением так называемых «кредитных каникул».
Когда выгодно рефинансирование кредита?
Для того чтобы подобрать самое выгодное рефинансирование кредита, важно понимать условия, при которых эта выгода будет существенной. Такая ситуация может возникнуть при:
- Снижении процентной ставки в другом банке. Для крупных сумм, таких как ипотека, выгода в 0,5% в течение долгого времени будет уже существенной. Для более мелких ссуд нужно рассматривать снижение процента на 2 и более пунктов. Особенно выгодно рефинансирование микрозаймов в банках, так как процентные ставки у микрофинансовых организаций существенно выше.
- Изменении состава созаемщиков. При покупке дома или квартиры в ипотеку в договоре был указан созаемщик, на которого не оформлялось право собственности. Если при определенных обстоятельствах его необходимо вывести из документов, то поможет рефинансирование.
- Необходимости продажи жилья, на котором лежит ипотечное обременение от банка.
Условия рефинансирования кредита
Каждая финансовая организация самостоятельно определяет параметры, по которым предоставляет клиентам возможность получения новых заемных средств:
- По типу займа можно брать как обычные потребительские, так и целевые займы: ипотеки, автомобильные и другие.
- По сумме задолженности: в каждом банке есть свой минимальный и максимальный порог, в рамках которых можно провести рефинансирование ипотечного кредита или другого типа займа.
- Сроки тоже могут отличаться. В любой финансовой организации есть ограничения, через какое время можно сделать рефинансирование кредита после его оформления. То есть, сколько месяцев должно пройти с момента первого платежа или сколько еще остаться до закрытия.
- По количеству объединяемых займов могут объединяться от 1-го до 7-ми.
- По кредитной истории. Не все банки выдают новые займы, если старые выплаты осуществлялись с просрочками.
- По количеству предоставляемых документов и другим параметрам.
Как получить рефинансирование кредита?
Основные этапы рефинансирования кредита состоят из следующих шагов клиента:
- Анализ условий выплат имеющихся долгов.
- Мониторинг предложений других банков с точным расчетом возможных выгод. Для этого можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором.
- Помимо учета возможных выгод при снижении процентов или изменении графика выплат, важно просчитать и расходы на оформление документов для нового займа. Для потребительских они чаще равняются нулю, а вот для более крупных могут существенно ударить по карману.
- Подача заявления в банк со всеми требуемыми документами.
- Ожидание решения и получение документов и уведомлений, подтверждающих или объясняющих отказ в выдаче средств.
Документы для рефинансирования кредита
Подача заявления на новый займ имеет тот же перечень того, какие документы нужны для рефинансирования, и мало чем отличается от стандартного списка:
- Заявление, подписанное заемщиком.
- Паспорт.
- Документы, подтверждающие статус платежеспособности.
- Заверенная копия трудовой книжки, гарантирующая официальное трудоустройство.
- Бумаги по существующему займу: график погашения и договор.
При взятии новой ипотеки для перекредитования дополнительно потребуются:
- Правоустанавливающие бумаги на дом или квартиру.
- Справка из старого банка о графике и качестве погашения долга.
- Справка из первой финансовой организации о наличии дополнительных соглашений к договору, которые будут автоматически считаться реструктуризацией долга.
- Письмо банка об одобрении или отказе перекредитования ипотеки в новом банке, которое практически не влияет на принятие решения будущей финансовой организацией.
Причины отказа рефинансирования кредита
Понимая, что такое банковское рефинансирование и на каких условиях оно проводится, можно выделить и причины отказа в перекредитовании:
- Рефинансирование кредита без поручителей невозможно без официального трудоустройства и при низком доходе заемщика.
- Отсутствие официальной регистрации.
- Нарушение графика предыдущих платежей и «плохая» кредитная история.
- Невыполнение требований по новому займу по правилам банка. Например, требуемая сумма превышает установленный максимальный порог или с момента начала выплат прошло слишком мало времени.
© Orphus